아이테크를 통한 행복한 노후준비 노하우

할배들의 이야기가 대세인 것일가요? ‘꽃보다 할배, 꽃할배 수사대, 창문 넘어 도망친 100세 노인’까지 최근 할배(?)를 소재로 한 각종 예능, 영화 등이 큰 인기를 끌었는데요, 하지만 현실에서도 친한 친구와 해외여행을 떠나고, 100세까지 살아왔던 자신의 모습처럼 자유로움(?)을 추구하기 위해 양로원을 탈출한다는 등의 행동을 할 수 있을까요?

물론 할 수 있겠지요, 다만 미래에 대한 다시 말해 노후 준비를 철저히 해 놓았다면 말이죠! 이렇듯 은퇴 이후의 삶이 길어지는 100세 시대에 맞춰 우리는 노후 준비를 해야 합니다. 

대기업에 근무하며 남들이 부러워할 만한 조건을 가진 40세 김차장은 얼마 전 은퇴 관련 상담을 받은 후 고민이 늘어났습니다. 1년 전 주택을 구입하면서 정산한 퇴직금과 국민연금으로는 자신이 꿈꾸던 노후 생활을 누리기엔 턱없이 부족하다는 것을 깨달았기 때문인데요, 매월 500만 원 정도 수입이지만 생활비, 자녀 교육비, 대출 원리금과 자녀를 위해 붓고 있는 적금들을 제하고 나면 현금 흐름이 빠듯해 당장 개인연금에 가입하기도 만만치 않기 때문입니다. 앞으로 김 차장은 어떻게 자산 운용을 해야 할까요?

요즘 사회 환경은 '3초(超)', 우리 인생은 '3무(務)' 고민의 시대라고 하는데요, 3초란 초저금리, 초고령화, 초고세금으로 대변되는 사회 금융 환경이고, 3무란 재무(財務), 의무(醫務), 세무(稅務) 고민을 일컫는 용어입니다.

먼저 3초 시대를 살펴보면, 대표적 시장금리인 CD(양도성 예금증서) 수익률이 1992년 16.4%, 10년 후인 2002년 4.8%, 급기야 지난 6월엔 2.7%까지 떨어짐을 확인할 수 있는데요, 통계청 자료를 보면 우리나라는 2018년에는 고령사회(65세 이상 인구 14% 이상)에, 2026년에는 초고령사회(20% 이상)에 접어들 것으로 예측된다고 합니다. 이에 조세 부담률은 2000년 18.8%에서 올해 20.2%까지 늘어날 것으로 보이고, 준(準)조세라 불리는 4대 보험까지 고려하면 실제 체감하는 부담은 더 커질 것으로 예상하고 있습니다.

3초가 전체적인 현상이라면 '3무'는 개별적인 고민이라고 할 수 있는데요, 돈•건강•세금, 즉 재무•의무•세무에 대한 문제는 나이가 들수록 커지게 되는데, 이는 우리 행복과도 밀접한 연관이 있습니다. 통계청 조사 '세대별 소득수준 및 행복지수(2012년)'를 보면 우리나라의 경우 2030세대는 절반가량이 행복하다고 답한 반면, 60대 이상은 70% 가까이가 행복하지 않은 것으로 조사되었는데요, 이는 소득수준과 행복도가 반비례하는 모습으로 선진국 대부분의 행복도가 40-50대에 바닥을 찍고 다시 상승하는 U자형 패턴을 보이는 것과 대조적인 상황입니다.

이처럼 급변하는 환경에 어떻게 하면 지혜롭게 대처할 수 있을까요? 90년대 후반부터 2000년대 중반까지는 소위 재테크로 대변되는 부동산 투자와 주식•채권 투자 열풍의 시대였습니다. 당시 재테크의 목적은 수익률 극대화였고, 투자대비 고수익 추구가 누구나 목표였고 고성장시기였기 때문에 어찌 보면 당연한 현상이었지요. 

2000년대 중반 이후엔 세(稅)테크, 노(老)테크, 시(時)테크라는 말이 유행처럼 번지며 절세로 수익률을 보태고(세테크), 노후 준비를 위해 안정적인 자산에 투자하고(노테크), 근본적인 경쟁력인 자기계발(시테크)을 통해 수익률을 높이려는 사람이 늘어나기 시작했는데요, 이렇듯 '나(I)와 가족의 행복'은 이제 모두의 인생에 담긴 소중한 가치가 되었고, 행복한 인생을 사는 기술인 '아이(I•나) 테크'도 중요해졌습니다. 

그렇다면 아이테크는 어떻게 실천할 수 있을까요? 첫째는 장기로 준비하는 것이 중요합니다. 여름철 휴가 계획은 6개월 전부터 세우지만 더 중요한 인생 계획은 미리 세우지 않는 사람이 태반이지요. 유리병을 가득 채우기 위해 큰 돌, 자갈, 모래 순서로 넣어야 한다는 격언도 있듯이 우리 인생에서 큰 돌과 같은 장기 계획을 세우는 일은 매우 중요하다고 할 수 있습니다. 대부분 가정의 중요한 계획인 주택, 자녀 양육, 노후 준비 등은 모두 긴 기간 이루어지니 말입니다. 자녀 교육 자금 같은 경우 아이가 태어나면서부터 적은 금액이라도 준비를 시작하는 것과 막상 닥쳐서 마련하는 것은 큰 차이가 날 수밖에 없는데요, 지금부터라도 이런 가족의 목표에 대한 장기 계획을 꼼꼼하게 수립하는 것이 필요합니다.

둘째는 항상 위험 관리를 염두에 두어야 한다는 것입니다. 장기 계획을 준비하고 실천하는 과정에서 특히 중요한 것은 ‘위험’과 '세금' 두 가지인데요, 매월 50만 원씩 10년을 저축할 여유가 생겼다고 가정했을 때 수익률 범위가 -10-10%인 A라는 공격적인 상품과, 4-6%인 안정적인 상품 B가 있을 때 어떤 선택이 바람직할까요? 목적과 상황에 따라 달라지겠지만, 지금과 같은 불확실성의 시대에는 저축 또는 투자 방식이 예측 가능한지를 우선으로 살피는 지혜가 필요합니다! 세금 역시 저성장 시대에 꼭 고려해야 할 부분으로 정기예금에 2억 원을 맡긴 투자자의 1년 세금 부담은 보통 100만 원이 넘기 때문에 20년만 생각해도 세금이 2,000만 원을 훌쩍 넘게 되는 것입니다. 만약 똑같은 금액을 즉시연금 등 절세 상품에 넣었다면 20년 동안 2,000만 원을 더 모을 수 있게 되는 것이지요.

누구나 행복을 꿈꾸지만 누구나 행복할 수 없는 게 인생이라고 할 수 있는데요, 요즘 같은 '3초, 3무' 시대에는 더욱 그렇지요. 그렇기 때문에 배우자와 자식을 위한 투자도 중요하지만, 무엇보다 나 자신이 행복해 질 수 있는 ‘아이(I)테크’를 통해 보다 나은 미래, 보다 행복한 미래를 위한 장기 계획을 준비하고 실천하는 지혜가 필요한 때 입니다. 자 그럼 나는 위한 ‘아이(I)테크’ 오늘부터 시작해 볼까요? ^^

* 글 최성환 한화생명 은퇴연구소장

* 이 컨텐츠는 한화 사보 'What's Next' 내용을 각색한 것입니다.

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